WM1 - Кредитный и долговой сервис для пользователей системы WebMoney, мониторинг обменных пунктов
кредитный и долговой сервисы
В избранное Поиск Карта сайта
кредитный отдел игры и лотереи долговой сервис аналитика контакты
Кредитный отдел Игры и лотереи долговой сервис Аналитика Контакты

Аналитика

Аналитика
FAQ по ЭПС
Roboxchange
Onlinechange
Kantor
Onlychange
Menyala
Rublik
Superchange
Globoxchange
Autoexchanger




Услуги инородного потребления

Есть старый анекдот: поиздержавшийся на югах молодой человек шлет родителям телеграмму (тогда оплата была пропорциональна количеству слов) "стопятидесятирублируйте"… Сегодня же ему было бы достаточно достать из кармана мобильный телефон. Причем вовсе не для того, чтобы названивать родителям. В эпоху пластиковых карточек и безналичных платежей можно просто снять деньги со своего счета в столице (если, конечно, он есть) или взять кредит.

Термин "мобильный банкинг" появился довольно давно, однако его содержание по обыкновению маркетологов получилось настолько неопределенным, что сейчас даже не все банковские служащие берутся объяснить, что же это такое. Одни называют этим словосочетанием наблюдения за своим счетом посредством WAP-доступа к сайту банка, где в "личном кабинете" можно уточнить текущее состояние счета или даже совершить платеж. Другие не стесняются столь пафосно обозначать банальную возможность через SMS получать выписки операций по счетам.

Мичурины наших дней

Однако большинство сходится на том, что мобильным банкингом следует называть только тот случай, когда мобильный телефон становится аналогом пластиковой смарт-карты. Как известно, эти карты содержат в себе микропроцессор и программное обеспечение, позволяющее при подключении к специальному терминалу установить защищенную связь с банком-эмитентом. После чего набрав PIN-код, клиент может произвести платеж со своего счета. В то же время в любом мобильном телефоне есть и процессор, и смарт-карта (выданная оператором SIM-карта), а так как любой такой аппарат по определению уже подключен к каналам связи, то и необходимость в специальном терминале отпадает сама собой. Получается, что достаточно перенести слегка модифицированный софт с пластиковой смарт-карты на SIM-карту телефона или в его память в виде Java-приложения, и мы получаем замечательный гибрид банковского ужа с мобильным ежом, который не только забавно выглядит, но и позволяет расплачиваться за товары и услуги.

Однако вариант, использующий для взаимодействия с банком Java-приложение, не слишком прижился в России. Первое (и, наверное, главное) затруднение - это малая распространенность телефонов с поддержкой Java; предоставление мобильного банкинга оказывается экономически оправданным только при условии массового распространения услуги, а в случае с Java рассчитывать на это в ближайшее время не приходится. Во-вторых, дыры в безопасности, обнаружившиеся у многих телефонов с поддержкой Java, не могут обеспечить защищенности транзакций, отвечающей банковским стандартам.

Ближе к сердцу

Поэтому большую популярность получила технология STK (SIM Application Toolkit), основанная на расширении возможностей SIM-карты мобильного телефона, при этом, оказывается, совершенно не важно, какая модель телефона у абонента. Специальное STK-приложение, записанное в память SIM’ки, обеспечивает доступ к банковскому счету с любого мобильного телефона, если он поддерживает GSM 2+. В этом случае даже те оригиналы, что подбирают телефон под цвет одежды, могут быть уверены, что "доступ к счету" у них всегда с собой.

Оплата услуг производится следующим образом. Возьмем для примера цветочный магазин. Разумеется, он должен быть подключен к платежной системе мобильного банкинга (так же как сейчас торговые точки подключены к процессинговым центрам VISA или MasterCard). Выбрав букет, клиент набирает на своем телефоне определенный номер, добавляя к нему необходимые параметры покупки (общую сумму покупки, код торговой точки и т. п.), либо отсылает специальную SMS. Через мгновение от банка приходит ответный SMS-запрос на подтверждение оплаты. Чтобы подтвердить операцию, клиенту необходимо набрать банковский PIN-код, который проверяется платежным приложением самой SIM-карты, а потом подтверждение направляется в банк. После получения соответствующего сообщения от клиента в процессинговом центре необходимая сумма со счета клиента переводится на счет торговой точки, и по завершении операции отправляются SMS, в которых сообщается об изменениях на счетах. Таким образом, сам PIN-код по каналам связи не передается, более того, шифруются и тексты SMS-сообщений.

Здесь канал SMS предпочтительнее как самое экономичное решение. В этом случае функция оператора остается исключительно транспортной - он лишь должен обеспечить надежную доставку SMS-сообщений от телефона к банку и обратно. Все необходимые для оплаты секреты находятся в SIM-карте клиента и банке, не попадая в относительно незащищенные сети мобильной связи. Всем известно, что данные по внутренним сетям оператора передаются в открытом виде, нередко они транслируются и через общедоступный Интернет.

Следовательно, и клиенту, и владельцам торговой точки достаточно иметь обычные сотовые телефоны, чтобы влиться в систему мобильных платежей. Не нужны ни терминал для считывания магнитных и смарт-карт, ни специальный канал связи. Особенно ценно это для тех торговцев, которые не имеют прямой связи с процессинговым центром; звонки по междугороднему или международному роумингу влетели бы им в копеечку, тогда как отправка SMS практически повсеместно стоит не дороже десяти центов за сообщение. Разумеется, возможна интеграция и в POS-терминалы [POS-терминал (Point of Sale), компьютерное приложение, регистрирующее торговые сделки], в этом случае после осуществления платежа клиенту может быть выдан чек, как если бы он платил наличными.

Конечно, услуги управления счетом с помощью мобильного телефона не ограничиваются оплатой цветов или презервативов, купленных в торговых точках на отшибе цивилизации. Клиенту предоставляется возможность пополнять свой баланс у мобильных операторов, продлять доступ в Интернет, производить коммунальные платежи, а также делать переводы с одного банковского счета на другой. Да и просто возможность в любой момент проконтролировать состояние своего счета и все платежи с него дорогого стоит. И все это - круглосуточно!

На эти 3% и живут…

Получаются какие-то сплошные преимущества, поэтому хочется воскликнуть, - если все так хорошо, то почему все так плохо?!?

Давайте попробуем вспомнить, когда вы в последний раз расплачивались с карточного счета? По данным Федеральной службы государственной статистики, в 2005 году объем банковских вкладов населения составил 2 трлн. 754,6 млрд. рублей. В то же время по данным исследования, проведенного в июле 2006 года агентством DISCOVERY Research Group, всего 3% пользователей банковских услуг имеют карточные счета. Получается, что пользоваться мобильным банкингом просто некому.

И здесь ответственность лежит в основном на самих банках, которым стоило бы, кроме активной рекламы среди своих клиентов, столь же активно продвигать эту услугу и в торговых точках. Из тарифной сетки вытекает, что кроме оплаты интернет-доступа, телефонных счетов и коммунальных платежей деньги можно перевести исключительно на счет другого владельца "мобильного банкинга".

Мне с трудом удалось найти примеры оплаты товаров посредством мобильного банкинга. Причем все они - не в Москве. Нововсибирский Муниципальный банк, компания "МТС", сеть АЗС "Беркут" и служба SimMP запустили совместный проект по оплате услуг АЗС. И пока в этой системе работает всего-навсего одна бензозаправочная станция! Порядок оплаты бензина таков:

Подъехав к АЗС, клиент должен набрать на мобильном телефоне код, сумму, причитающуюся за бензин, и номер колонки. Нажать "Вызов". Вставить пистолет в топливный бак. Подтвердить пришедший на телефон счет на оплату бензина, вводя банковский PIN-код. Залив топливо в бак, можно получить чек у оператора АЗС. Для продвижения услуги владельцы бензоколонки дают скидку в один рубль с каждого литра топлива (любопытно, насколько цены на ней выше средненовосибирских?). Если чек не нужен, платить можно не выходя из автомобиля.

Но на мой взгляд, наиболее востребованным такой способ оплаты был бы в интернет-магазинах и крупных супермаркетах. В первом случае это позволяет не выходить из дома, а во втором - не носить большие деньги с собой и не беспокоиться, что их может не хватить (в крайнем случае, банк с удовольствием предоставит кредит за грабительские проценты).

Если у вас есть VISA, к вашим услугам сервис "Мобильный Банк - Verified by VISA" [www.visamobile.ru], который дает возможность мобильного управления. С этим проектом из "большой тройки" сотрудничают "Мегафон" и "МТС".

Мы не люди, а карманы

Есть и другая проблема. Получается, что выбор банков ограничен заключившими договор с конкретным мобильным оператором. А, например, у "МТС" этот набор ограничен Международным Банком Реконструкции и Развития (МБРР) и Сбербанком России. Отсутствие реальной конкуренции, как известно, никогда не способствовало ни быстрому развитию услуг, ни снижению на них цен.

Наконец, остается общая для России проблема с безналичными платежами частных лиц. Наученный горьким опытом банковских кризисов, народ предпочитает носить в карманах толстые пачки мятых купюр, нежели тонкий, но столь сомнительный пластик. И пока это общеотраслевое препятствие продолжает держать банковские услуги за пятки, народ будет вспоминать о мобильном банкинге, лишь листая страницы журналов да финансовых вестников.

http://www.computerra.ru/



Комментарии пользователей:


Добавьте свой комментарий:
Имя:
Комментарий:
Введите число:

Деньги с доставкой на дом

 

Платежная система RBK Money, удачно сотрудничающая с "Почтой РФ", дает своим клиентам новый

 

MoneyMail бросила своего партнера

 

Платежная система MoneyMail сказала о прекращении поддержки проекта СредстваMail.ru. Компании пришли

 

Многофункциональный инструмент от QIWI

 

"Личный кабинет QIWI" на платежных терминалах возник в декабре 2007 года. За прошедший год

 

Moneybookers хочет работать с e-Bay

 

Самая известная и популярная в Интернете аукционная система e-Bay планирует в феврале интегрировать

 

Новый сервис от QIWI

 

Платежная система QIWI запустила сервис, позволяющий клиентам КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА пополнять счета и

 

ВКонтакт и e-port теперь вместе

 

Самая популярная российская социальная сеть начала сотрудничество с платежной системой e-port. Созданный

 

LiqPay теперь и в ROBOXchange

 

С 6 ноября интернет-сервис ROBOXchange начал производить обменные операции с электронными деньгами платежной

 

Visa Virtual от WebMoney

 

Сервис WebMoney Cards совместно с Safepaycard начал выпуск виртуальной пополняемой карты Visa Virtual.

 

RBK Money - 5 тыс банковских карт

 

Свыше 5000 человек воспользовались услугой активации банковских карт (пополнили ими счета своих электронных

 

Новое в сфере электронных платежей

 

31 июля Национальный банк Украины обнародовал принятое несколько дней назад постановление, регулирующее

 

Рынок платежных терминалов

 

Рынок платежных терминалов – один из самых динамично развивающихся в России. За несколько лет, по данным

 

UkrMoney разоблачили киевского кибер-мошенника

 

Правоохранительные органы Днепропетровска на днях задержали хакера, занимавшегося взломом обменных пунктов

 

Плюшевые мишки: размышления о WebMoney

 

Но если вы рассчитываете, что сейчас я возьму и да расскажу вам про WebMoney все-все, не надейтесь.

 

Электронные деньги: краткий познавательный экскурс

 

На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные

 

Cargo Systems: разбираемся в понятиях

 

Для начала — глоссарий: Cargo — (англ.) Груз. В традиционном понимании — колониальный груз. Культ Карго

 

Новости
// 15.05.2009
Новая платежная интернет-система

Компания IntellectMoney объявила о запуске универсальной платежно-дисконтной системы. Система IntellectMoney предлагает клиентам бесплатное осуществление платежных операций. Пополнение счета, перевод средств внутри систсемы, оплата т

// 30.01.2009
RBK Money любит всех

"Мы любим наших клиентов". Под таким заголовком 26 января в RBK Money стартовала новая акция, приуроченная ко дню Святого Валентина. Платежная система и ее партнеры обещают пользователям RBK Money всевозможные подарки. Для участия в акции необходимо до 15 февраля 2009 года...

// 20.04.2007
UkrMoney теперь и на Roboxchange

В рамках интернет-сервиса Roboxchange запущена услуга двустороннего обмена денежных средств с украинской системой интернет-платежей UkrMoney. Таким образом, шлюз в UkrMoney открылся для пользователей наиболее популярный ЭПС - WebMoney, RUpay, Яндекс.Деньги, MoneyMail, e-gold и пр.

// 20.04.2007
UkrMoney теперь и на Roboxchange

В рамках интернет-сервиса Roboxchange запущена услуга двустороннего обмена денежных средств с украинской системой интернет-платежей UkrMoney. Таким образом, шлюз в UkrMoney открылся для пользователей наиболее популярный ЭПС - WebMoney, RUpay, Яндекс.Деньги, MoneyMail, e-gold и пр.

Реклама
Реклама
   
Rambler's Top100 www.webmoney.ru

Статистика | Курсы обмена ЭПС | Аналитика | Контакты | Кредитный сервис | Долговой сервис | Карта сайта | Новости | Форум | Владельцам АОП
2006 - 2019